必要保障額の正しい算出方法

ライフプランソフトには、必要保障額が算出されています。

YouWillでも算出しているのですが、そこだけだと問題点があります。

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必要保障額の計算方法

まず計算式を書くと

必要保障額＝　　死亡年齢以降の支出の累計額　－死亡年齢以降の収入の累計額

　　　　　　　－　死亡年齢時点の 金融資産　　＋　死亡年齢時点の負債

となります。

ちょっと分かりにくいので、図示すると

となります。

例えば、共働きの夫婦で、奥様（配偶者）の必要保障額がこちらのグラフだったとします。

このグラフでは、必要保障額は127万円となっています。

計算方法は上記の計算方法でやっています。

シミュレーションの画面では、死亡年齢を変更ができます。

配偶者の死亡年齢を41歳にすると、右下の資産・負債推移グラフで

現預金が約2000万円足りないことが分かります。

当初の必要保障額の計算ロジックでは、生涯に渡る収入と支出の差額で計算していています。

そのため、高齢期の不動産の売却や相続で資産を譲り受けるなどの収入と

現役世代の子育て費用などの支出、収支のタイミングを考慮されず、

現役世代中に現預金がマイナスになる可能性があります。

今回のケースではマイナス1741.9万円となっています。

そのため、現役時代の現預金のマイナスを防ぐために

もう少し保障が必要となります。

今回は配偶者の保険を追加します。（保険金額2000万円）

再度、配偶者の死亡年齢を42歳にして、シミュレーションをすると

収入に保険金2000万円が増え、現預金もマイナスにならずに推移します。

必要保障額の計算だけでは、死亡時に現預金がマイナスにならず問題ないか

判断できない場合がありますので、

シミュレーションで死亡年齢を変更し、現預金がマイナスにならないか、ご確認ください。